Deducible y coaseguro: cómo entenderlos antes de contratar un seguro de gastos médicos

Dos formas de participar en el gasto

En un seguro de gastos médicos mayores, la aseguradora no suele pagar el 100 % de cada gasto desde el primer peso. La persona asegurada participa de dos maneras principales: el deducible y el coaseguro. Entenderlos te ayuda a comparar cotizaciones y a saber cuánto podrías pagar en un siniestro.

¿Qué es el deducible?

Es una cantidad fija que pagas al inicio de un siniestro cubierto, antes de que la aseguradora empiece a pagar. Si el gasto total es menor que el deducible, normalmente la aseguradora no paga ese evento.

Un deducible más alto suele traducirse en una prima más baja, y uno más bajo en una prima más alta. Por eso conviene elegir un deducible que podrías pagar sin afectar tus finanzas.

¿Qué es el coaseguro?

Es un porcentaje del gasto que pagas después de descontar el deducible. Por ejemplo, con un coaseguro de 10 %, pagarías una décima parte del monto restante.

Muchas pólizas establecen un tope de coaseguro: una cantidad máxima que pagarías por concepto de coaseguro en cada siniestro. Es uno de los datos más importantes de una cotización.

La diferencia en una frase

El deducible es una cantidad fija que se paga primero; el coaseguro es un porcentaje que se aplica sobre lo que queda.

Un ejemplo numérico sencillo

Ejemplo ilustrativo. Las cifras no corresponden a un producto, precio ni condición real de ninguna aseguradora.

Supongamos una hospitalización con gastos cubiertos por $100,000, una póliza con deducible de $15,000 y coaseguro de 10 %, sin tope de coaseguro:

1. Pagas el deducible: $15,000.
2. Queda por repartir: $100,000 − $15,000 = $85,000.
3. Coaseguro a tu cargo: 10 % de $85,000 = $8,500.
4. Tu pago total: $15,000 + $8,500 = $23,500.
5. Pago de la aseguradora: $85,000 − $8,500 = $76,500.

Comprobación: $23,500 + $76,500 = $100,000.

Si esa misma póliza tuviera un tope de coaseguro de $5,000, tu coaseguro sería $5,000 en lugar de $8,500. Pagarías $20,000 en total y la aseguradora $80,000. Comprobación: $20,000 + $80,000 = $100,000.

El cálculo real depende de las condiciones de tu póliza: qué gastos se consideran cubiertos, los límites por concepto (por ejemplo, honorarios médicos o habitación), el nivel hospitalario, la suma asegurada y otras reglas del contrato.

Qué revisar en tu cotización

• Monto del deducible y si cambia según el hospital o la zona.
• Porcentaje de coaseguro y si existe tope.
• Si hay reducciones de deducible o coaseguro por accidente o por atenderte en ciertos hospitales.
• La suma asegurada y los límites por padecimiento o concepto.
• Periodos de espera y preexistencias.
• El nivel hospitalario incluido: puede modificar lo que pagas.
• Cómo se aplican deducible y coaseguro en reembolso frente a pago directo.

En resumen

Una prima baja puede venir acompañada de un deducible o coaseguro altos. Compara las cotizaciones completas, no solo el precio anual, y pide que te expliquen con un ejemplo cuánto pagarías en un escenario concreto.